专题论集:香港楼宇按揭 目录
(6)按揭贷款提供者
     
  1.

银行

     
    香香港大部分按揭贷款是由银行提供的。在香港金融管理局建议下,银行大都会采用比较审慎和稳定的政策向申请人提供按揭贷款。

当选择承按银行时,按揭人可以考虑以下因素:-

     
 
a. 银行可提供的贷款额和条件,例如利率,年期,有没有提早还款收费等。
   
b. 银行要求的其他费用,如手续费,估值费以及其他费用。此外,若银行批淮贷款申请,而申请人却选择不向有关银行借贷,申请人是否仍须缴付上述费用。
   
c. 银行会否要求按揭人必须向某指定保险公司投保物业及有关的保险费。
   
d. 银行为吸引按揭贷款申请而提供的其他优惠,例如现金回赠或律师费用资助。按香港金融管理局的指引,超过贷款额1%的现金回赠会被视作贷款额的一部分,影响七成借贷比率。
   
e. 银行在按揭契据签立后,准备提供的跟进服务。
   
f. 银行一般需要多少时间才能批出贷款,又银行能否有效率地回应按揭人的要求和查询。
   
g. 银行提供贷款的政策是否稳定。
   
h. 供款计划是否有弹性。若按揭人财务状况有变,银行会否同意改变供款计划。若银行同意改变供款计划,银行会否收取费用。
   
i. 银行是否快速回应最优惠利率的改变。银行是否会在最优惠利率上升时加息快,而在最优惠利率下调时减息慢。
     
  2. 发展商
     
    发展商通常都会为准买家提供不同的付款和财务计划,作为其市场推广策略的一部分。我们在第5章第6段已讨论过,发展商一般会透过其附属或有关连的财务公司提供第二按揭贷款予其发展项目的买家。

买家应仔细考虑上述发展商安排的二按贷款条件,利率可能比银行提供的为高,而还款期亦可能较短。

     
  3. 其他财务公司
     
    银行以外,市场上很多财务公司都有提供按揭贷款,某些贷款可能是一般银行所不能提供的。例如当银行不​​愿接受一些楼龄过高的物业(如超过30年楼龄)作为抵押时,或按揭人希望取得超过物业价值七成的贷款,但又不符合按揭保险计划的资格准则时,按揭人仍可尝试从财务公司处获得贷款。按揭人在这情况下,应留意一般财务公司的利息都会较银行高。

有些按揭人可能希望从财务公司处取得第二按揭贷款。不过第二按揭的订立,必须得到第一承按银行的同意。

 
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